健保入門｜商業保險與社會保險
2019.12.21 更新 108年地方特考 三等 公共衛生學 試述一般保險的三大基本原理 (15分)，並就「公平性」及「政府責任」兩個面向比較臺灣商業醫療保險與全民健康保險的差異。(10分) 全民健康保險 （簡稱:全民健保或健保），是社會安全福利體系中重要的一環，當面臨生、老、病、死照護的風險時，就會發現健保對我們有多重要。 在比較健保與其他商業保險的差異之前，要先對 基本保險的原理 有一些概念: 1. 危險共同分擔 保險是危險共同分擔的制度，因為意外、危險的發生 不可預測 ，若後果較嚴重的話，不是個人或家庭可以獨立承擔的。 2. 大數法則 危險共同分擔的方法便是採用大數法則，將個人遭遇不幸造成之損失，由眾人共同分擔其風險。 例如: 出身貧窮的小明發生重大疾病，需要高額的醫療費用來治療。透過眾多被保險人各自繳交有限 (小額) 的保險費，可以分擔其醫療費用，讓小明獲得妥善的治療，避免因為沒錢而不敢看病。 3. 避免引導道德危害 (moral hazard) 在投保之後，若發生意外、危險，就可以獲得保險理賠，所以要 避免人為故意造成的危險 ，例如:為詐領保險金而下毒害死至親或配偶。 可分為: (1) 事前 道德危害:因為有保險而容易執行危害健康的行為，不去避免具有風險的行為。 (2) 事後 道德危害:因為有保險而認為就醫時醫療費用會下降，造成非必要的醫療浪費。 ｜商業保險 vs. 社會保險 健保屬於社會保險，而一般由保險公司販售的各式保險商品屬於商業保險，兩者的 相同點 如同在前面說到的概念: 危險共同分擔、大數法則以及避免道德危害 ；而 相異處 可透過其 目的、公平性、保費的計收基礎、保險人對被保險人的選擇性、被保險人投保之自由性與政府責任 等 面向來討論 。 (一) 目的 1. 社會保險 :社會安全 (其收支若有盈餘，屬全體被保險人共同享有) 2. 商業保險 :追求利潤 (賺錢) (二) 公平性 1. 社會保險 : 社會 的公平 (1) 水平公平: 相同所得負擔相同的保險費。 (2) 垂直公平: 富人相較於貧者，需負擔較高的保險費。 2. 商業保險 : 個人 的公平 危險性高者須負擔較高保險費。 例如: 年紀較長的人因為罹患疾病